POS信用貸個人征信系統需不斷完善

小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，以往的額pos系統度已經不能滿足需求，不少銀行加大貸款額度，但是卻有嚴格要求，卻仍不能阻止不良貸款pos出現。
逼近監管紅線部分地區已暫停審批
“裝修、買車、做生意錢不夠？快來銀行做小額信用貸款”，在地鐵等人流密集場所，經常可以看到銀行打出的這類廣告。而小額信用貸款無抵押、無擔保的寬松條件也吸引了不少借款人。
近日在多家銀行咨詢此類產品，發現小額信用貸款並不如人們想像的萬能。在貸款利率方面，大部分銀行都在月利率1。25%以上，也就是年化利率15%以上，而部分銀行產品年化利率超過20%，逼近基礎貸款利率四倍的監管紅線。此外，該類產品不僅對借款人要求頗高，由於銀行貸款額度分配問題，部分銀行也暫停了此項業務。
利率超高
小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，主要的服務對像為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額基本為10萬元以下，1000元以上。而在近年來，10萬元的貸款額度已經遠遠不能滿足人們的需求，許多銀行都推出了50萬元級別的信用貸款額度產品。
如工商銀行逸貸、平安銀行的直通貸款、廣發銀行的自信一貸、花旗銀行的幸福時貸、渣打銀行現貸派、浦發銀行個人無抵押信用貸款等，銀行審批金額往往高達數十萬元。對於貸款人的資質審核，各家銀行則不盡相同。平安銀行人士說，申請平安信用貸，銀行要求在四個方面達標，分別為個人就業記錄、個人信用、貸款額度、個人負債比率。
上述人士表示：“平安銀行要求控制一定的個人負債比例，具體操作上，有負債是可以申請無抵押貸款的，但會影響貸款的額度，如果借款人每月已有其他銀行的貸款需要償還，那麼新申請貸款的月供和原來貸款月供的總數最好低於稅後月收入的75%比較合適，最快審批五天到七天放款。”
廣發銀行信貸專員則表示，去櫃台遞交申請只需要攜帶工作證明、銀行流水證明、身份證復印件即可，不需要其他手續，最終貸款由銀行審批決定，一周以內放款。
雖然信用貸款宣傳口號就是不用抵押物、放款快，但發現，貸款人也要為此支付非常高的貸款利率，部分銀行給出的利率已經接近監管允許的上限水平。即便是月利率較低的銀行，也普遍在1。2%-1。3%之間。
花旗銀行官網顯示，幸福時貸的介紹為零擔保，零費用，月利率最低可至1%，花旗銀行相關說，對於符合花旗銀行規定的優質客戶，可獲得最低1%的月利率，具體利率以花旗銀行最終審批結果為准。
平安銀行的利率則更高，月利率高達1。69%-1。89%，以年化利率計算，年化貸款利率為20。28%到22。68%。根據最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。 超過銀行同類貸款利率四倍的利息，超出部分不受法律保護。
目前，央行公布的六月至一年期的貸款基准利率為5。6%，一年至三年的基准利率為6%，以此為基准進行比較可以發現，銀行信用貸款的利率確實不低。
銀行業內人士表示，一般情況下，抵押貸款年化利率在7。38%到7。9%之間，無抵押貸款收取相對高的費用，也是基於風險的考慮，因此，無抵押擔保的信用貸款只適合在資金緊張時短期借用，不建議長期借款。


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POS信用貸看起來很美

對於小微企業業主來說，信用貸一直是獲取救急資pos金的重要來源。近日。由浦發銀行太原分行和通聯支付山西分共同開發的“浦發銀行•通聯寶—POS信用貸”產品，專為通聯支付的收單商戶而定制，最大的特點在於無抵押、無擔保，憑商戶在通聯支付POS機上的交易流水以及通聯寶月日均余額，作為貸款審批的主要依據，授信額度最高可達100萬元。

而通聯寶POS信用貸的准入條件相對寬松，要求企業成立滿兩年，且通過通聯收單滿三個月，或企業成立滿一年，且通過通聯收單滿六個月。

其實，早在2013年，招商銀行等銀行就已經推出了POS小額信貸產品。然而，事與願違，這款產品並非如當初設想的美好。

光大銀行某分行人士表示，這種產品的信貸審批的最重要要素是POS的現金流，但是這樣的流水造假並不難，其模式類似於供應鏈融資，背後是否有真實的貿易背景不得而知，在這款產品火熱的一段時間裡，不少銀行壞賬很多。

不過，也有分析指出，利用大數據簡化貸款流程一直是銀行努力的方向，除了降低銀行人力等成本外，也讓客戶能更快捷、簡便的獲得資金，這需要個人征信pos系統系統的不斷完善。

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我國五金產業現狀

經濟設施配套、產業發展成熟度以及勞產品銷毀動力成本的優勢，使中國日益成為全球五金制造的中心：主要五金產品的出口增長率均高於產量的增長率，更高於國內市場銷售的增長率；電動工具、手工具、建築五金產品等傳統的出口大類產品增幅很高。產業龍頭帶動，中國五金業從“中國制造”走向“中國創造”。

中國五金產業從“小五金”邁向現代五金，面對的是包括工具五金、建築五金、鎖具安廢鐵回收防、廚衛產品、日用五金等內在的幾大領廢五金處理域，每年貿易總額達10000億美元的國際市場。從1996年至今，中國先後建立了拉鏈、電剃須器、不鏽鋼器皿、鐵鍋、刀片、自行車鎖等14個技術開發中心，壓力鍋、電動剃須器、打火機等16個產品中心。這些中心陸續開發出生物指紋鎖、爆炸復合不鏽鋼菜刀、剪刀、防火拉鏈、遙控電壓力鍋等填補國內空白的產品，大大提升了企業競爭力。

五金行業自主知識產權擁有量不斷擴大，技術創新產品不斷增加。僅廠房拆除僅規模企業擁有的自主創新產品，每家至少有幾個，有的甚至達到10多個。

燃氣熱水器、燃氣灶、烹飪器具、水龍頭、油煙機、剃須刀等行業產品相繼被列入“中國名牌”評價目錄，五金行業先後共誕生了近50個“中國名牌”。這些中國名牌企業和產品成為五金行業名副其實的廢家電回收“領頭雁”。中國五金制品協會與地方政府密切配合，積極培育和打造具有專業細分、有著緊密產業鏈條的產廢電腦回收業集群，在全國培育了23個國家級五金產品生產和出口基地。專業細分、產業集群化發展，是近年來中國五金行業呈現的一個嶄新的特征，產生了積聚效應。--五金行業前景看好，產業結構仍需調整。


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五金業推進產業調整加快技術創新

盡管中國五金業得到跨越式發展，有了廢電腦回收不小的進步，但畢竟工業底子薄，與國外先進企業相比存在多方面的差距。在高端技術、自主知識產權、品牌的知名度、企業現代管理、物流業態等諸多方面，都需要加強和提升。中國企業的產品不少還屬於為國外企業OEM的貼牌生產，同時，國內不少企業的產品還停留在低檔市場的低價位競爭上。

目前，五金行業正在推進產業的結構性調整。

廢鐵回收一是調整廢五金處理行業、企業結構，引導建立現代企業制度，培育一批產品檔次高、科技含量高、品牌知名度高、市場占有率高、經濟效益好的大中型企業和“小巨人”企業；二是調整所有制結構，使全行業國有、民營、私營等不同成分的企業比例更加合理；三是調整產品結構，使企業逐步建立產品開發機制和技術創新機制，加大運用高新技術改造傳統產業的力度；四是調整全國五金產業布局，使其更加合理，整體水平得到提高。

怎麼樣才能使企業具有持續競爭力，是很多五金企業都在思考的課題。於是，“大五金制造”的概念逐漸被五金業內企業人士及專家們在各種場合提及，整合五金-制造產業的呼聲也越來越高。五金行業主要是通過金屬原材料物理形狀的改變、加工組裝進而成為產品。只要是以一個個金屬部件組裝為主要工序的工業領域都是屬於五金行業的範疇。如果我們把五金制造的概念擴大到整個制造領域，從制造業的高度來思考五金行業的發展，“大五金制造業”的廠房拆除概念由此而生：從金屬材料采煉加工到初級金屬制品的制造到通用生產設備的制造，再擴展到國民經濟各行業專用設備的制造，這一整個產業鏈條裡的生產活動，都可以稱做是“大五金制造”。

其實小五金向大五金轉變就是傳統五金向現代五金轉變的過程，而這唯一的選擇就是依靠科技進步，走科技興園，科技興業之路。如何整合五金行業內各方資廢家電回收源，讓五金制造產業更加適應產品銷毀經濟全球化的發展趨勢?互聯網的信息整合功能給行業的聯盟提供了可能：行業電子商務平台的出現給眾多企業提供了一個可以跨越空間的買賣平台，利用網絡銷售自己產品已經形成風氣。2004年度中國最具商業價值的商業網站中，行業B2B占據了大半江山，五金類的行業網站更是位列前茅。希望眾五金企業能夠在電子商務時代下大展拳腳。

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積極探索五金行業的國際貿易之路

隨著中國加入WTO，國內五金企業開始廢家電回收逐步轉向外貿甚至放棄國內貿易專門做國際市場的開拓，國際市場開拓迫在眉睫。五金企業如何適廢鐵回收應國際間的貿易協作，特別是中小型企業如何面對錯綜復雜的國際形式開展國際市場的開拓就顯的尤為重要。

(一)首先，企業個人思想意識也得到前所未有的挑戰：

1、不斷適應市場的變化。不管在創業初始的顛簸時期，還是在生意發展的興隆時期，還是在競爭激烈之後接受電子商務的蛻變時期，隨廢五金處理時保持樂觀精神和接受新事物的能力。

2、成本意識。誠信通才2300，二個月賺了十萬，不僅收回成本還賺了不少。而隨著市場競爭的日趨激烈，利用電子商務減少成本，是許多商家可以采取的制勝手段。

3、從失敗中吸取教訓。每個人進入電子商務領域，或多或少會走過一段彎路。提高防騙意識，更安全地在網上做生意，是非常重要的一個環節。

4、打開外貿大門。電子商務最大的特點就是公平性。不管大企業還是小企業，只要產品質量符合要求，誠信通過考驗，都可以參加市場角逐。別人不會因為距離遠近、規格大小而拒人於千裡之外。隨著全球化的深入，甚至中文都可以成為一種國際語言。企業要不斷地加強外貿人員的專業知識，包括語言知識和貿易來不斷地擴大你的知識面與競爭力。

5、個人發展與發展緊密結合。企業人員個人的發展，素質的提高都與發展是緊密聯系在一起的。

(二)電子商務參與企業國際貿易

2005年，企業如何借助網絡開展電子商務做國際貿易成為時廠房拆除代的必然趨勢：其一，通過各種渠道讓外國客戶知道你；廢電腦回收其二，是讓外國客戶信任你。這需要時間，更需要規範的質量管理，需要國際市場的經驗和人才。

1、電子商務的參與。作為中間商的身份參與到企業國際貿易中來，幫助其解決各種與買家溝通的困難，直接做成業務提取佣金，那麼這對電子商務行業以及企業本身都是一個飛躍。在美商網和中國的出現之前，全世界沒有做國際貿易的電子商務站點。做portal可以照搬yahoo！但是做國際貿易，在發展中國家與發達國家之間專做B2B國際貿易，並且這種模式像墨西哥、越南、菲律賓、印度尼西亞這些美國的貿易伙伴國家都可以用。在中國用B—B做進出口，最大的優勢是擴大了商機，同時連帶節省了成本。原來美國企業買中國產品需要通過中間商，現在通過上網可以直接查詢到有關的中國企業，並很可能會發現新的需求；中國企業作為賣方也可以通過上網直接找到新的買家，商機擴大了，國際貿易額大幅度增長。就中國的現實而言，大多數中小企業習慣於有中間商參與的貿易，對運輸、外彙調劑等中間環節不甚熟悉。若國外的買方也是一家小企業的話，就需要中介來輔助做這部分中間業務。有些企業不懂英文，就需要他們幫著討價還價，做各種進出口手續。這些企業如果自己報海關，找運輸、保險，很難。

2、政府支持。進一步拓展企業的視野，拓寬五金產品在國際市場的銷路，加強政府服務職能，為企業提供良好的“軟”環境服務的同時，並經常組織企業“走出去”，參加國內外的產品展銷活動，讓企業透過這些展銷，了解國內外市場行情，捕捉市場動態，積極把握市場機遇，使企業產品在外貿出口上越走產品銷毀越順暢。

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中國五金國際市場與國內市場的差距

隨著WTO的加入，中國五金行業在世界範圍內取廠房拆除得了重要的地位，中國五金在世界上已占有一席之地，正在與全球的五金龍頭看齊，不少世界五金知名企業都已進入到中國市場。我們將同他們長期共存，這對於中國企業來說無疑形成了絕對的挑戰與壓力。目前，國內市場與國際市場相比，主要存在以下10大差距：

1、規模。美國的五金工具市場有400億美元的市場容量。如美國施耐寶，是S﹠P500強企業之一。產品包括手動及動力工具，汽車診斷及修理設備，診斷技術及相關產品，廣泛應用於汽車、航空及其他商業領域。

2、戰略策劃。世界一流的產品，往往給人一種非常清晰的廢鐵回收印像。我們不少五廢五金處理金企業戰略多元化，同時存在著過度競爭，眾多的國內廠商和品牌主業不突出，核心競爭力差。因此，生產企業要專業，要成為產品類廢家電回收別的領導者。中國企業目前規模較小，不應急於做的面面俱到，而是應先把一類產品做的最好。

3、品牌。已進入中國的國外五金企業，在國際上都是享有盛名的跨國，他們有良好信譽度，能為用戶提供優質的產品、完善的服務。而中國企業對語言、市場的熟悉程度較高，對文化的需求也相對了解，因此建立自己品牌的可能性更高。

4、技術。目前，跨國五金企業的設計能力和水平以及加工手段都高於我們，他們都有超前的設計儲備，而我們既缺資金又缺技術。

5、營銷管理。眼下，中國五金經營管理模式還沒有走上真正代理的路，管理經驗，管理手段，管理人才都面臨挑戰；市場的管理，價格的管理，促銷的管理都在一個中等或中上等水平。

6、渠廢電腦回收道。中國市場本身的需求越來越大，許多外國企業到中國來生產，他們更為看重的是中國市場。中國五金制造商大部分以國內市場為主。但是國內市場正在變革之中，傳統的大商業經聯會、貿聯會、華聯系統和交電系統都是沒有經濟關系的聯合體，資源浪費，企業的營銷成本高。中國五金出口額僅占總量的百分之幾，拓展海外市場僅僅是開端，要走出去，缺乏跨國精英人才和貿易經驗。

7、科學決策機制。不少國人都認為外國人不了解中國市場，其實外國制造商很會用高薪騁請中國本土化人才，舍得花錢購買信息，建立行之有效的信息通道和快速反應的決策管道，而中國五金對於市場的響應，往往滯後，我們往往在該決策的時候又缺乏了決斷以至延誤商機。

8、服務。國外五金制造商以所在國的法律為准繩，決不搞承諾競賽，服務上十分規範，非但不貼錢，而且有獲利能力，用經濟手段促進他們服務水准的提高。

9、機制。跨國都建立了現代企業制度，產權明晰，而且可操作。我們傳統的五金制造企業，即使已上市，但是還可能存在一種怪圈，就是運作規範的企業，也多多少少保留著傳統管理機制下的痕跡和烙印，因為都是從傳統機制下脫胎出來的。這樣的機制和痕跡制約著競爭力的發揮。

10、資金。目前我國五金制造商很難融到資金，即使能融到資金，規模也非常有限。有的甚至負債經營，要想貼近市場，也匱乏改造能力，產品都在同一個層面上。因此企業發展困難重重，往往迫於無奈，陷入價格戰。

專家預測：到2020年，中國工業增加值占全球工業增加值的比例要從2000年的5。72%增長到10%以上；制成品出口占全球制成品出口的比例，要從2000年的5。22%增長到10%以上。到那時，中國還要有一批強大的五金制造業集團，形成若干個有特色、有國際知名度的五金制造業集中地。
產品銷毀
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中國五金企業的現狀

前幾年，我國五金行業整體檔次不太高，中小企業廢五金處理比較多，廢鐵回收起步較低，多為一些小作坊；近幾年變化比較大，一是人員素質的提高，比如目前北京將建的全國最大五金市場“中華五金城”的，都是博士，博士後人士；二是工藝及管理水平的提高，像長城精工這樣的工廠，在工藝，管理上已經具備相當高的水平。

2015-2019年塑膠五金電子行業市場價格專題深度調研及未來發展趨勢研究預測報告2014-2019年全球帳蓬配件小五金市場需求及投資預測價值分析報告2014-2017年中國五金試驗機行業市場前景分析與投資發展規劃研究報告2014-2017年中國五金加工液行業市場前景分析與投資發展規劃研究報告2014-2019年中國水暖五金行業市場現狀與投資戰略分析報告更多建材行業分析

目前國廠房拆除內生產工藝水准參差不齊，國外的很多大廠商把中國做為他們的產品加工基地，國際上有不少企業紛紛進入到大陸市廢家電回收場中來。目前正是中國五金產品的更新換代的階段，從中低端向高端產品的過度時期。這對於中國五金行業的發展十分有利，在國外產品的生產向國內轉移的過程中，必然會把包括原材料在內的國外一些先進的生產工藝，管理模式一起帶進來。

從傳統五金上看，一是工具這一塊，像手動工具，液壓工具，電動工具方面發展較快。二是建築五金、裝飾五金方面，更新換代速度比較快。

五金零部件市場需求很大。河北邯鄲，一個小小的加工廠，生產工藝很落後，它在全國各地的銷售大軍就達10多萬。

我國五金行業經過十幾年的積累和穩步提高，現在已是世界上產量最大的國家，出口每年穩步增長。其中，出口金額最大的是工具產品，達53。4億美元；其次是建築五金，為43。4億美元。水龍頭出口22。3億美元，鎖具出口6。8億美元。出口額最多的國家是美國、日本、歐洲、韓國。我國五金行業年出口正以8%左右的速度增長。去年五金制品出口額突破50億美元，在輕工業出口排名中居第三位。由於中國五金制造水平的提高和產能的擴大，預計今後5年內，中國五金產品仍將保持每年10%以上的平穩增長。前10個月我國五金機電產品進出口額超過5000億美元。順差進一步擴大，累計達70。廢電腦回收6億美元，占同期全國貿易順差的64產品銷毀%。

國際五金市場的變化為我國五金產品出口提供良好機遇。亞洲的中國、台灣地區、香港地區的五金制品生產在世界上僅次於發達國家。

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